Praxiskonsil — private Absicherung für Heilberufe
Für Ihre Praxis gibt es eigene Sachversicherungen — dazu mehr unter Praxisabsicherung. Für Sie persönlich als Inhaberin oder Inhaber zählen andere Fragen: Trägt Sie Ihr Versorgungswerk wirklich, wenn die Hände nicht mehr mitspielen? Und wie realistisch ist ein Ruhestand, der auf dem Verkauf Ihrer Praxis aufbaut?
Kapitel 01 · Ihre Absicherung
Die Versorgungswerk-Realität
Ein Beispiel zeigt, wie eng das ausgelegt werden kann: Das Oberverwaltungsgericht Berlin-Brandenburg hat am 29. Januar 2016 zur Satzung des Versorgungswerks der Zahnärztekammer Berlin entschieden (OVG 12 B 23.14) — Berufsunfähigkeit liegt danach erst vor, wenn die Fähigkeit zur Ausübung zahnärztlicher Tätigkeit vollständig entfällt. Und „zahnärztliche Tätigkeit“ ist dabei nicht auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit oder die Behandlung am Stuhl beschränkt: Sie umfasst nach dieser Entscheidung auch gutachterliche, wissenschaftlich-forschende und verwaltende Tätigkeiten. Wer also noch als Gutachterin arbeiten oder angehende ZFA unterrichten könnte, lässt sich nach dieser Satzung womöglich darauf verweisen — obwohl die Behandlung am Stuhl längst nicht mehr möglich ist.
Wichtig für die Einordnung: Das ist eine Entscheidung zu einer einzelnen, konkreten Satzung. Genau deshalb lohnt sich für Niedergelassene der Blick auf eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit eigener, klar formulierter Berufsklausel: als Ergänzung neben dem Versorgungswerk, nicht als dessen Ersatz.
Die Satzungen der Versorgungswerke unterscheiden sich, und was für Sie persönlich gilt, entscheidet allein der Wortlaut Ihres eigenen Werks — nicht dieses eine Urteil.
Worauf es bei der Klausel ankommt
Die Leistung knüpft an die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit an, so wie sie tatsächlich ausgestaltet war — ohne abstrakte Verweisung auf eine andere, austauschbare Tätigkeit. Gerade bei Tätigkeiten mit hohen Anforderungen an Feinmotorik ist genau diese Formulierung entscheidend.
Die Leistung kann bereits einsetzen, sobald eine Arbeitsunfähigkeit ärztlich attestiert ist — ohne dass eine dauerhafte Berufsunfähigkeit im engeren Sinn schon feststehen muss.
Ein behördliches Tätigkeitsverbot wegen Infektionsgefahr kann die Leistung auslösen — auch wenn keine eigene Erkrankung vorliegt.
Zwei Bausteine, zwei Aufgaben
| Merkmal | Krankentagegeld | Praxisausfallversicherung |
|---|---|---|
| Art der Versicherung | Personenversicherung | Schadenversicherung |
| Was ist abgesichert | Ihr persönliches Einkommen bzw. der Gewinn als Inhaberin oder Inhaber | Die laufenden Fixkosten der Praxis — Miete, Personal, Leasing |
| Voraussetzung | Attestierte Arbeitsunfähigkeit | Attestierte Arbeitsunfähigkeit |
| Stellschraube | Karenzzeit | Karenzzeit |
Beide ergänzen sich, das eine ersetzt das andere nicht. Geht es dagegen um Fixkosten nach einem Sachschaden statt nach Krankheit, ist die Betriebsunterbrechung der passende Baustein — mehr dazu unter der Praxisabsicherung.
Was die Praxisausfallversicherung im Ernstfall genau auslöst und worauf wir bei der Ausgestaltung achten, steht im Detail auf der eigenen Seite zur Praxisausfallversicherung.
PKV für Niedergelassene
Als Inhaberin oder Inhaber laufen Miete und Personalkosten weiter, ganz gleich, ob Sie behandeln können oder nicht — anders als bei Angestellten gibt es keine automatische Lohnfortzahlung, die diese Lücke schließt. Deshalb ist der Bedarf an einem ausreichend hohen Krankentagegeld bei Selbstständigen besonders hoch: Es soll genau die Zeit überbrücken, in der Ihr persönliches Einkommen ausfällt, die Fixkosten der Praxis aber weiterlaufen. Wie hoch das im Einzelfall sein sollte, hängt von Ihrer privaten Krankenversicherung und Ihrer individuellen Situation ab und ist Teil des Beratungsgesprächs.
Kapitel 02 · Ruhestand & Ausblick
Ruhestands-Realitätscheck
Unter Heilberuflerinnen und Heilberuflern insgesamt — Human- und Zahnmedizin, Pharmazie — schließt laut einer Umfrage der apoBank zur Praxis- und Apothekenabgabe (2023) 11 % der Praxen und Apotheken ganz ohne Nachfolge. Und von denen, die den Verkauf bereits hinter sich hatten, musste fast jede zweite befragte Person (44 %) bei den Preisvorstellungen Abstriche machen.
Speziell für zahnärztliche Einzelpraxen zeigen die apoBank-Zahlen für 2024: Im Schnitt wechselten sie für 226.000 € den Besitzer — rund 9 % weniger als 2023. In ländlichen Regionen lag der Schnitt bei 185.000 €, in Ostdeutschland bei 193.000 €. Der Praxiswert unterscheidet sich also deutlich nach Lage, und er ist zuletzt eher gesunken als gestiegen.
Eine Praxisabgabe gilt in der Branche als ein Vorhaben mit mehrjährigem Vorlauf — auch unsere Erfahrungswerte aus der Beratung bestätigen das.
Wer erst beim Ruhestand selbst über die Nachfolge nachdenkt, hat oft keine Zeit mehr, an den Stellschrauben zu drehen, die am Ende den Preis beeinflussen.
Quelle: apoBank-Umfrage zur Praxis- und Apothekenabgabe, 2023, sowie apoBank-Zahlen zu Praxisübernahmen 2024.
Die Praxis ist ein Baustein Ihrer Altersvorsorge — nicht der Plan.
Das Gegenstück
Die Sachversicherungs-Bausteine für Ihre Praxis als Betrieb — von Praxisinhalt bis Cyber.
Zum Überblick →Deckt die laufenden Fixkosten der Praxis, wenn Sie selbst wegen Krankheit oder Unfall ausfallen — das betriebliche Gegenstück zu dieser Seite.
Zur Praxisausfallversicherung →Kapitel 03 · Arbeitsweise & Referenzen
Konsil-Prinzip
In der Medizin holt man beim Konsil den Spezialisten dazu — genauso arbeiten wir: Absicherung, Vorsorge und die Koordination Ihrer Gründung liegen bei uns, für Zulassungsrecht, Praxiskaufvertrag und Steuergestaltung ziehen wir spezialisierte Rechtsanwälte und Steuerberater hinzu.
Kontakt
20 Minuten, unverbindlich — mit Blick auf Ihr Versorgungswerk, Ihre Berufsunfähigkeitsabsicherung und Ihre Pläne für die Praxisabgabe. Als freier Versicherungsmakler vergleichen wir marktbreit statt aus einem einzigen Haus.
20-Minuten-Gespräch buchenUnsere Begleitung ersetzt keine Rechtsberatung im Sinne des Rechtsdienstleistungsgesetzes und keine Steuerberatung im Sinne des Steuerberatungsgesetzes; hierfür arbeiten Sie mit spezialisierten Rechtsanwälten und Steuerberatern.